假设你现在有房有车，但都还在月供，老板突然让你明天不用来了，你的第一反应是什么？
对于存款有限且没有被动收入的人来说，大概就是“晴天霹雳”了吧。
因为工作性质的原因，保财君遇到过不少家庭，工资虽然不低，但收入结构单一且债务极重，每月工资半数以上都用于还贷，一年到头没有多少结余。
一旦遭遇现金流中断，就陷入非常窘迫的境地了。
这也能理解网上流传的那句：“请不要大声责骂年轻人，他们会立即辞职。但是你可以往死里骂那些中年人，尤其是有房有车有娃的。”
看似幽默，实则鲜血淋淋。
背着房贷、车贷的朋友，不敢失业、不敢生病，平时稍微大点的花销都要犹豫再三。
即便是这样，今天保财君还是要劝这些朋友“花钱”，而且是债务越重越要花。
假如你也有债务，一定要看完！
01
这两种保险，负债越多越要买
在不少人眼中，花几百块买好医疗险和意外险，看得起病，有意外保障就够了。而价格稍贵一些的重疾险和定期寿险常常会被忽略。
但对负债的家庭来说，这两种保险其实是非常重要的。
1、生大病能赔钱的重疾险
如果只是开头提到的失业，其实问题不大，因为我们随时都能另谋生路。
但如果是生大病呢？
要知道，一旦罹患重疾，别说工作了，可能还需要家人请假照顾。届时直接要面对的就是家庭中长期收入大幅降低甚至中断。
比如治疗癌症，一轮放化疗下来往往要花大半年。此外，因为副作用强，对身体伤害大，假如术后没有得到充分的休养就投入工作，又会给身体带来不少负担。
而且普通人还有一个残酷的现实要面对：虽然劳动法对患病的员工有保护，但是时间并不长。
《企业职工患病或因非公负伤医疗期》关于医疗期的规定
一旦医疗期满，单位就有权力解除合同。
而一名重症患者被辞退以后要想重新找份工作也非常困难，毕竟企业不是慈善机构，同样的成本，他们更倾向于招聘身体健康的人。
对于多数普通家庭来说，失去了主要的工作收入，存款能够支撑几个月呢？
尤其是还背负着百万房贷的情况下。
重疾险的创始人巴纳德医生说：“有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。我可以拯救他们的生理生命，但无法拯救他们的经济生命。”
所以，他发明了重疾险，希望患者在生病之后，能拿到一大笔钱，弥补家庭收入损失，用于偿还债务、应对日常开销等，让患者能安心休养。
2、留爱不留债的定期寿险
定期寿险也有弥补收入损失的作用，如果被保人身故或全残，保险公司会给家人一大笔赔款，能抵御被保人遭遇不幸后，家庭收入彻底中断，其他家人扛不起经济重担的风险。
还记得去年看到的一条新闻：某28岁大厂员工猝死，留下怀孕2个月的妻子，以及一套月供2万多的房子。
无力承担房贷的妻子，最终选择了折价处理房产，回老家生活。不仅要承受精神上的打击，还要面对现实的经济问题。
这也是为什么我们常说家庭经济支柱非常有必要配置定期寿险。尤其是对于有负债的家庭来说，负债越高，责任越重，越有必要。
这样就算发生最极端的风险，我们的家人还可以用这笔赔款去偿还剩余的房贷、车贷，承担家庭的生活开支、孩子未来读书的费用……
这也是定期寿险和其他保险不同的地方，属于利他型保险，保的是自己，赔付到的是我们所爱之人。
总之，对于负债的家庭来说，重疾险和定期寿险是非常有必要的，这些保障能让我们更好地避免因大病或遭遇不幸导致收入降低甚至永久中断，造成家庭经济崩溃。
但具体怎么买，也是有讲究的。
02
有哪些实用的投保技巧？
对有负债的朋友来说，购买保险时，需要匹配自己的债务情况，这样才能保证每一分钱都花在刀刃上。
如何匹配呢？我们可以从保额和保障时间这两方面来看。
先说保额。
买多少保额是很多朋友都纠结的点：
买少了担心不够用，买多了当下经济压力大，到底怎么选择保额更合理？
这里给大家提供两条公式参考：
公式一：重疾险保额=治疗费用-社保报销+收入损失
可以看到，除了治疗费用以外，还把因为疾病导致的收入损失计算进去了。
这样一来，就算发生重疾我们也能安心养病，不然病还没好，身体还没康复，就要被迫返回工作岗位，身体也很可能会因为得不到足够的休息而导致病情再度恶化。
公式二：定期寿险保额=保障需求-流动资产
这里面的保障需求应该包括我们的房贷、车贷，孩子的教育费用，家庭的生活开支以及父母的赡养费等等。
另外要注意，这两种保险产品一般都有最高额度限制，在挑选时要看清楚。
其次是保障时间。
定期寿险可选择的期限很多，可以保10年、20年、30年，也可以保到60岁、70岁、80岁，我们一般会建议选择保到退休年龄或者最长的责任完结为止。
比如，孩子还要15年才能大学毕业，而房子还有20年的房贷要还。
那么就选择保20年，即覆盖最远的责任。
至于重疾险的保障时间往往可以选择保30年，保至60岁、70岁、80岁或者终身。
人的年纪越大，得重疾的概率就越高，在财务允许的情况下我们都会建议大家选择保障至终身。
不过保终身的价格也会更高，如果预算实在有限，可以先选择定期，覆盖家庭责任最重的阶段，等以后收入上来了再补充终身的保障。
现在市面上还有些重疾险对规定年龄前罹患重疾可以额外赔付，让被保人在压力最大的时期获得更充足的保障。
比如下面这款多次赔付重疾险，买50万保额，在60岁之前首次患重疾能赔80万。
这类责任对于家庭责任较重的朋友来说实用性也很强~
当然了，以上只是一些常规的配置思路。
要想定制出科学合理、高性价比的方案，还需要根据每个家庭的实际情况去调整。而合理的保费支出，也离不开对家庭具体财务数据的分析。
因此，如果你有这个需求，建议你联系家庭理财师进行一对一沟通，把专业的事情交给专业的人去做~
03
说在最后
越是债务压力大的家庭，越要重视大病风险和疾病/意外身故风险的规避。
毕竟作为家庭支柱的我们，一旦发生什么不幸，导致收入中断，咱们辛苦半生营造的小家可能就此崩塌。
而如果能提前做好这些保障，就可以将这些风险很好地转移给保险公司。
因此，不要觉得负债高能省就要省，做保障的这笔钱，真省不得。
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